انتقلت البنوك والمؤسسات المالية في الإمارات إلى تقديم أدوات رقمية ذكية داخل تطبيقاتها المصرفية تساعد المستخدم على معرفة أين تذهب أمواله، وتصنيف إنفاقه، ومراقبة التدفقات النقدية، ووضع أهداف للادخار.

وتأتي هذه الأدوات في وقت تعزز فيه دولة الإمارات مفهوم الوعي المالي وحماية المستهلك والشمول المالي. وفق نصوص ضمن الإطار التشريعي الاتحادي الجديد الخاص بالمصرف المركزي على تصميم وتنفيذ برامج وطنية للتوعية المالية بالتعاون مع المؤسسات المالية، بما يعزز فهم الاقتراض المسؤول والادخار ومخاطر الاستثمار والخدمات المالية الرقمية.

وبناءً على الخصائص المعلنة رسمياً من المؤسسات المالية العاملة في الدولة، تبرز مجموعة من التطبيقات والأدوات الرقمية التي يمكن أن تساعد الأفراد والمقيمين في الإمارات على إدارة مصروفاتهم بصورة أكثر وضوحاً وتنظيماً.

من الدفع إلى فهم السلوك المالي

الفكرة الأساسية وراء الجيل الجديد من تطبيقات إدارة المصروف: فهم السلوك المالي نفسه.

فبدلاً من رؤية عشرات العمليات المصرفية المنفصلة، يستطيع المستخدم في بعض التطبيقات معرفة حجم إنفاقه على المطاعم أو التسوق أو البقالة أو السفر، ومقارنة المصروفات بين الأشهر، ومراقبة الأموال الداخلة والخارجة، بل واكتشاف الاشتراكات المتكررة التي قد لا يكون بحاجة إليها. من خلال التوجه الرسمي نحو تعزيز الإدارة المالية المسؤولة.

كما توفر المنصة الرسمية لحكومة الإمارات معلومات حول التقارير الائتمانية للأفراد، والتي تساعد على تكوين صورة أوضح عن الالتزامات والقروض والبطاقات الائتمانية والتخطيط المالي المسؤول.

تطبيقات لإدارة الإنفاق والادخار

1-    تطبيق "ويو بيرسونال"

يبر تطبيق «ويو بيرسونال» Wio Personal  كأحد الخيارات الرقمية اللافتة في السوق الإماراتية، خصوصاً للمستخدم الذي يريد أن يجمع الإنفاق والادخار وإدارة الأموال في تجربة مصرفية واحدة.

ويقدم التطبيق أدوات لتحليل الإنفاق، ووضع ميزانية شهرية، والحصول على رؤى تساعد على تحسين العادات المالية، إلى جانب أدوات للادخار وإدارة الأموال. كما يتيح للمستخدم إنشاء "مساحات توفير" مرتبطة بأهداف محددة مسبقاً.

 ويخضع التطبيق لتنظيم مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، بحسب الموقع الرسمي للبنك.

تطبيق

2-    تطبيق NEO "المشرق نيو" قوي في تتبع الاشتراكات والمصروفات المتكررة

أطلق المشرق في أيار/مايو 2026 أداة "Money Insights – الرؤى المالية المستقبلية" داخل تطبيق "المشرق نيو"، في خطوة تنقل التطبيق من مجرد منصة لتنفيذ المعاملات إلى أداة تساعد العميل على فهم سلوكه المالي.

وتصنف ميزة "تتبع الأنشطة" المعاملات تلقائياً ضمن أكثر من 40  فئة للإنفاق، مع إمكانية الاطلاع على بيانات تمتد حتى ستة أشهر وإجراء مقارنات شهرية، إلى جانب متابعة الدخل والتدفقات النقدية واكتشاف الرسوم المكررة.

لكن الميزة الأكثر أهمية بالنسبة إلى كثير من المستخدمين قد تكون "تتبع الاشتراكات"، التي تجمع المدفوعات المتكررة في لوحة واحدة، بما يساعد على اكتشاف الاشتراكات المنسية أو المتداخلة ومعرفة حجم الالتزامات الشهرية.

وتكمن أهميتها مع انتشار خدمات البث الرقمي والتطبيقات والعضويات التي تُخصم تلقائياً من البطاقات، إذ يمكن لمبلغ صغير شهرياً أن يتحول إلى تكلفة سنوية ملموسة إذا تراكمت عدة اشتراكات.

3-     تطبيق «فاب موبايل»

يقدم تطبيق  FAB Mobile  التابع لبنك أبوظبي الأول مجموعة متقدمة من الأدوات لمراقبة المصروفات، مع تركيز واضح على تحويل سجل العمليات المصرفية إلى صورة مفهومة للمستخدم.

ويصنف التطبيق النفقات تلقائياً ضمن 23  فئة، تشمل البقالة والمطاعم والمرافق والتسوق والسفر وغيرها، مع إمكانية تعديل التصنيف، ليصبح سجل المعاملات أكثر وضوحاً.

كما يوفر "رؤى الإنفاق" ملخصات أسبوعية وشهرية تساعد المستخدم على اكتشاف الأنماط المتكررة في إنفاقه، فيما تقدم "رؤى التدفق النقدي" صورة تجمع الأموال الداخلة والخارجة، بما يساعد على فهم الوضع المالي بصورة أوسع.

ومن الأدوات العملية أيضاً التنبيهات الفورية، التي يمكن أن تقدم إشعارات مرتبطة بالإنفاق أو فرص الادخار أو النشاط المالي غير المعتاد. ويتيح التطبيق كذلك خفض حد البطاقة الائتمانية إلى المستوى المناسب.

4-    تطبيق مصرف أبو ظبي الإسلامي "إموالك" لإدارة الدخل والمصروف

أضاف مصرف أبوظبي الإسلامي إلى تطبيقه للهاتف المتحرك أداة لإدارة الأموال الشخصية تحت اسم "Your Money أموالك"، بهدف مساعدة العملاء على متابعة الدخل والمصروفات وفهم التدفقات النقدية.

وكان المصرف قد أعلن إطلاق أداة "ADIB Money Management Tracker""أإدارة الأموال الشخصية من مصرف أبوظبي الإسلامي" في عام 2025 بالتعاون مع شركة "لون" الإماراتية للتكنولوجيا المالية، باعتبارها أداة لإدارة التمويل الشخصي تساعد المستخدم على تتبع الإيرادات والمصروفات وتصنيف الإنفاق ضمن فئات مختلفة مثل البقالة والنقل والترفيه.

وتقدم الأداة رسومات تفاعلية للتدفق النقدي، بما يسمح للمستخدم برؤية الأموال الداخلة والخارجة بصورة أكثر وضوحاً، واستخدام هذه البيانات في التخطيط للنفقات قصيرة الأجل والأهداف المالية طويلة الأجل.

وتبرز أهمية هذا الخيار للمستخدم الذي يفضل إدارة أمواله ضمن تطبيق مصرفه الأساسي، بدلاً من الاعتماد على تطبيق خارجي وإدخال البيانات يدوياً.

5-    "إيه دي سي بي موني بادي" من الميزانية إلى أهداف الادخار

أما على صعيد بنك أبوظبي التجاري يقدم أداة "MoneyBuddy – المرشد المالي"، وهي من الأدوات التي تركز بصورة مباشرة على التخطيط المالي وليس فقط متابعة العمليات.

وتتضمن الأداة 9 وظائف، من بينها تحليل الحسابات والبطاقات، ومتابعة التدفقات النقدية، وإعداد الميزانية، وتحديد أهداف الادخار، إضافة إلى التقويم المالي.

وهنا تتحول إدارة المصروف من عملية رصد إلى خطة مالية: كم أنفق؟ كم بقي؟ كم أريد أن أدخر؟ وهل أنا أسير وفق الخطة أم تجاوزتها؟ وفق ميزانيات خاصة به محددة مسبقاً.

فأي تطبيق هو الأنسب؟

لا توجد أداة واحدة تناسب جميع المستخدمين، إذ يعتمد الاختيار على الهدف الأساسي من استخدام التطبيق، وفائدتها في إدارة المصروف الشخصي للأفراد بحسب احتياجاتهم.

وأهمية هذه التطبيقات المصرفية الجديدة، في تقليل الفجوة بين معرفة الرصيد وفهم الوضع المالي.

عملياً، تساعد تطبيقات إدارة المصروف في الإمارات على تحويل الإنفاق اليومي من أرقام متفرقة إلى صورة واضحة تسهّل ضبط الميزانية والادخار واتخاذ قرارات مالية أكثر وعياً.

لكن القيمة الحقيقية لهذه الأدوات تبدأ عندما تتحول البيانات إلى عادات مالية أفضل، من تقليل المصروفات غير الضرورية إلى بناء ادخار منتظم للمستقبل.