22-01-2021 | 08:00

المخاطر السيبرانية في القطاع المالي والتجارة الإلكترونية تحت مجهر بنك التسويات الدولية

أصدر بنك التسويات الدولية تقريرين عن، أحدهما عن المخاطر السيبرانية في القطاع المالي وهو الأول من نوعه، والثاني حول "التجارة الإلكترونية في ظل جائحة كورونا وما بعدها"، يؤكدان أهمية التحول الإستراتيجي في سياسة بنك التسويات الدولية كخطوة نحو سياسة الخدمات المصرفية المفتوحة.

معن البرازي

المصدر: النهار العربي

المخاطر السيبرانية في القطاع المالي والتجارة الإلكترونية تحت مجهر بنك التسويات الدولية

أصدر بنك التسويات الدولية تقريرين، أحدهما عن المخاطر السيبرانية في القطاع المالي وهو الأول من نوعه، والثاني حول "التجارة الإلكترونية في ظل جائحة كورونا وما بعدها"، يؤكدان أهمية التحول الإستراتيجي في سياسة بنك التسويات الدولية كخطوة نحو سياسة الخدمات المصرفية المفتوحة.

التقريران اللذان حصل "النهار العربي" على نسخة لكل منهما يؤكدان ضرورة إنضاج تشريعات جديدة مع تزايد رقمنة الاقتصاد والنظام المالي وتزايد أهمية المخاطر السيبرانية. فمن المتوقع أن يصل حجم السوق العالمية للخدمات المصرفية المفتوحة إلى 43 مليار دولار على مدار السنوات الخمس المقبلة، في حين أنه لا يوجد في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا سوى عدد ضئيل من مُقدمي هذه الخدمات الذين لديهم أمل كبير في أن تزدهر هذه السوق في نهاية المطاف.

سياسة الخدمات المصرفية المفتوحة تقدمت بطريقتين مختلفتين حول العالم: إما من طريق اللوائح التي أجبرت البنوك التقليدية على الاعتراف بهذه الخدمات والعمل مع الشركات الناشئة العاملة في مجال التكنولوجيا المالية، وإما بدافع الخوف من التخلف في السباق التكنولوجي نحو الابتكار.

تنطبق الطريقة الأولى على الاتحاد الأوروبي الذي فرضت فيه الهيئة الحاكمة لوائح تنظيمية بشأن الخدمات المصرفية المفتوحة، أما في الولايات المتحدة الأميركية التي لا توجد فيها لوائح من هذا القبيل، فقد أقامت البنوك الحالية شراكات مع مُقدِّمي الخدمات المصرفية المفتوحة من أجل مواكبة التطور والابتكار.

وتُعدّ الخدمات المصرفية المفتوحة، على الصعيد العالمي، بمثابة قوة قادرة على قلب الموازين، وهذه القوة إما أن تكون الهيئات التنظيمية قد أذنت لها، كما هو الحال في المملكة المتحدة وأوروبا، وتكون المصارف مُطالَبة بأن تتعاون مع مقدمي الخدمات الخارجيين المصرح لهم، وإما أن تتبناها المصارف التي تشارك بياناتها طواعيةً، كما هو الحال في الولايات المتحدة الأميركية حيث لا توجد رخصة للخدمات المصرفية المفتوحة. وخلص التقرير الثاني إلى اقتراح رؤية من خمسة محاور - خطوات - لمقاربة الأعمال والخدمات المصرفية المفتوحة في المنطقة العربية، يتطلب تحقيقها تعاوناً ناشطاً وفعّالاً بين السلطات الاشرافية والمصارف، وشركات التقنية المالية وكل الجهات المعنية الأخرى. حملت هذه المحاور الخمسة العناوين التالية: المبادئ عوضاً عن الوصفات، والتطبيق المرحلي والحقوق المتعلقة ببيانات العُملاء، وتوحيد وتحييد المعايير التقنية، والمساواة بين كل الجهات المعنية.

"المخاطر السيبرانية" هو مصطلح يشمل مجموعة واسعة من المخاطر الناجمة عن الفشل أو الاختراق من أنظمة تكنولوجيا المعلومات وهو أهم تحدٍ للخدمات المصرفية المفتوحة. وفقاً لمعجم FSB (2019)، يشير الخطر الإلكتروني إلى "الجمع بين احتمال وقوع حوادث الإنترنت وتأثيرها". تقرير بنك التسويات الدولية يؤكد بدوره، أن "الحادث السيبراني"، "يمكن ملاحظة حدوثه في نظام المعلومات الذي: يهدد الأمن السيبراني لنظام المعلومات أو المعلومات التي يقوم النظام بمعالجة أو تخزينها أو نقلها؛ أو ينتهك السياسات الأمنية والإجراءات أو سياسات الاستخدام المقبولة، سواء كانت ناتجة من نشاط ضار أم لا". ويضيف أن المخاطر السيبرانية هي واحدة من شكل المخاطر التشغيلية، "ويمكن تصنيف المخاطر السيبرانية على أساس السبب- الأسلوب، الفاعل، النية والنتيجة"، ومع ذلك فإن حوالى 40 في المئة من الحوادث السيبرانية المتعمدة والخبيثة، كما أن الهجمات السيبرانية تنطوي على تهديد الجهات الفاعلة إدراج أنفسهم في تبادل بيانات موثوق بها.

اما البرمجيات الخبيثة، أي "البرامج الضارة"، بحسب تقرير بنك التسويات الدولية، فهو برنامج مصمم للتسبب في تلف أجهزة تكنولوجيا المعلومات أو سرقة البيانات، على سبيل المثال، ما يسمى حصان طروادة، وبرامج التجسس وبرمجيات الفدية. يحدث هجوم الرجل في الوسط عندما يُدرج المهاجمون أنفسهم في معاملة بين طرفين والوصول أو التلاعب بالبيانات أو المعاملات.

البرمجة النصية للمواقع المشتركة هي ثغرة أمنية على شبكة الإنترنت تسمح للمهاجمين بالتنازل من طريق التفاعلات التي لدى الضحية مع تطبيق ضعيف. الخداع هو سرقة البيانات الحساسة أو تثبيت البرمجيات الخبيثة مع رسائل البريد الإلكتروني الاحتيالية. ويمكن أن تكون عواقب الهجمات الإلكترونية وخيمة، كما يمكن تعطيل الأعمال ونظام تكنولوجيا المعلومات، على الشكل التالي: الإضرار بسلامة وتوافر الأصول والخدمات. خرق البيانات يعرّض السرية للخطر من البيانات الحساسة، مع الخسائر المالية والسمعة. الاحتيال والسرقة تشمل فقدان الأموال أو أي المعلومات "مثل الملكية الفكرية" التي قد تكون أو لا تكون شخصية. في بعض الظروف، والهجمات السيبرانية يمكن أن يكون لها آثار منهجية وتسبب اضطرابات اقتصادية خطيرة.

وقد تعرض القطاع المالي لهجمات إلكترونية أكثر نسبياً من معظم القطاعات الأخرى منذ أن بدأ الوباء. ويمكن الحصول على البيانات عن الهجمات من Advisen، وهي منظمة ربحية تجمع المعلومات من مصادر موثوقة ويمكن التحقق منها علناً، معظمها في الولايات المتحدة، تغطي التاريخ، الممثل، الخسارة، وغيرها من الميزات. وهناك صلة قوية بين انتشار WFH والهجمات الإلكترونية بين نهاية شباط (فبراير) وحزيران (يونيو) 2020 خصوصاً على الحسابات.

القطاع المالي لديه أكبر حصة من الأحداث السيبرانية المتبطة بـ Covid-19 في الأشهر الأخيرة. ومن الأمثلة على ذلك هجمات التصيد الاحتيالي حول Covid-19 لإغراء المستخدمين بفتح مرفقات احتيالية أو منح المهاجمين حق الوصول إلى الشبكات.

التجارة الإلكترونية في ظل جائحة كورونا

تقرير بنك التسويات الدولية هو الأول من نوعه حول "التجارة الإلكترونية في ظل جائحة كورونا وما بعدها". حصل "النهار العربي" على نسخة منه. في ما يتعلق بالتجارة الإلكترونية، فإن الوباء قد انكشف في ثلاث مراحل أساسية هي: مرحلة وقائية، مرحلة اقصائية ومرحلة التخزين.

منذ عام 2017، ارتفعت إيرادات التجارة الإلكترونية من ما يقدر بنحو 1.4 تريليون دولار إلى 2.4 تريليون دولار، أو حوالى 2.7 في المئة من الناتج العالمي. وتشير التقديرات الأخيرة إلى أن 3.5 مليارات من الأفراد على مستوى العالم (حوالى 47 في المئة من السكان) يستخدمون منصات التجارة الإلكترونية اليوم. الصين هي أكبر الأسواق، تليها الولايات المتحدة واليابان والمملكة المتحدة وألمانيا. وقد ساعدت الجائحة في تسارع هذ التحول.

بيانات الملكية من ميركادو ليبر تسلّط الضوء على المنتجات التي شهدت أعلى الطلب في كل مرحلة. في البداية، كان انتشار الفيروس في كل أنحاء آسيا وأوروبا والأميركتين، جعل المستهلكين يقبلون على عمليات شراء وقائية من الإمدادات الطبية... وفي المرحلة الثانية، بعد إعلان الوباء، قام المستهلكون بتخزين الضروريات المنزلية مثل منتجات العناية الشخصية والمواد الغذائية غير القابلة للتلف. ويتسق هذا مع عدم اليقين بشأن طول تدابير الاحتواء الحكومية. وأخيراً، في المرحلة الثالثة، ارتفع الطلب على السلع التكنولوجية ومعدات الترفيه وخدمات التعليم. وهذا يعكس حقيقة أن المزيد من الأنشطة تجري في المنزل، والعمل من بعد حيث أصبح التعليم المنزلي أكثر انتشاراً. وكانت هذه المرحلة مهمة في شكل خاص في الأميركتين، بينما في بعض البلدان في آسيا وأوروبا كانت في كثير من الأحيان محددة خلال الإغلاق لمدة أسابيع. وفي بعض أجزاء الولايات المتحدة وأميركا اللاتينية، تم إغلاق تجار التجزئة لأشهر عدة. في أواخر عام 2020، وفي ضوء الموجة الثانية من العدوى، شدد العديد من البلدان تدابير الاحتواء مرة أخرى.

أدت القيود المفروضة على الحركة لمكافحة انتشار الفيروس إلى ارتفاع حاد في الطلب على الإنترنت لكثير من السلع والخدمات. كما بقي الأفراد في المنزل، وارتفعت حصة الانترنت من مبيعات التجزئة في الصين وألمانيا والمملكة المتحدة والولايات المتحدة بنسبة 4 إلى 7 نقاط مئوية في عام 2020. وانخفضت الحصة في الولايات المتحدة مؤخراً مرة أخرى، ولكنها لا تزال أعلى بكثير من مستواها قبل انتشار الجائحة. في أميركا اللاتينية كانت الأدنى.